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记者 彭艳 近期，不少中小银行对存款进行了密集调整，不仅3年期、5年期定期存款产品下架，部分银行还明确取消了5年期定期存款产品。与此同时，不少银行还同时下调了多个期限的存款利率。受访者表示，该行此举的主要目的是积极优化债务结构，降低债务成本。通过降低中长期存款规模和成本，可以有效缓解经营压力。更重要的是，基于市场对降息的共识预期，银行可以通过调整产品类型和利率设置来引导存款行为，从而提高存款的主动管理水平。f 被动债务，从而缩短平均债务期限并增加重新定价的灵活性。未来预计将有更多中小银行对长期存款产品进行监测和调整。 11月初，内蒙古自治区土右旗蒙金村镇银行主动宣布，自11月5日起取消五年期定期存款，并下调剩余定期存款利率。其中，一年期和两年期利率均下调5个基点，分别降至1.45%和1.55%。三年期利率跌幅最大，下跌10个基点至1.85%，使得五年期定期存款类型空缺，其初始利率为1.9%。该行澄清称，这一举措是“充分考虑同行业金融机构利率水平”后决定的。私人银行也参与到调整领域。来自许多金融机构的申请，例如 MY中信银行、华瑞银行、新安银行等多家银行均显示，其存款产品不存在与5年期定期存款相关的选项。一些银行做出了更重大的调整，将三年期定期存款下架。例如，北京中关村银行在利率调整公告中透露，其门店已取消三年期和五年期定期存款。部分银行仍在销售五年期存款产品，但利率的多次调整让银行业注意到，全球“利率倒挂”现象日益普遍。三年期存款利率高于五年期存款利率的情况并不少见。此外，一年期存款的利率可能高于五年期存款的利率。有限的中长期存款回报的吸引力持续下降。苏州商业银行特约调查员薛红艳向《证券日报》记者表示未来可能会有更多中小银行对长期存款产品进行监测和调整，这有望成为行业大势所趋。从更深层次的逻辑来看，中小银行的吸收存款能力和品牌信任度通常弱于大型银行。以往依靠高利率长期存款来吸引客户的模式已经不可持续。净息差压缩的行业压力尚未缓解，随着存款利率市场化定价机制的不断推进，我们预计未来更多银行将通过缩短存款期限和降低利率来平衡利润。薛红阳认为，近期中小银行存款业务的密集调整，主要是受业务压力和政治环境的双重因素影响。当前，银行业正面临着更广泛的挑战。减少净息差的挑战。中小银行面临的压力更大。利润率的压缩导致人们呼吁降低存款利率和减少长期借款。定期产品优化您的债务结构。与此同时，货币灵活性政策降低了社会融资成本，限制了银行的资产收益。负债方的回报必须进行调整，以匹配资产和负债的回报。当然，对负利率、资金固定成本高的长期存款的调整将是优先考虑的事项。目前，银行业净息差压力并未缓解。薛红艳表示，中小银行存款业务的核心调整将对自身经营和行业竞争格局产生多方位的影响。短期来看，它们可以降低债务成本并缓解息差压力，但我从长远来看，它们可能面临失去储户的风险，尤其是严重依赖高利率吸引存款的金融机构。要通过提高服务效率、开发特色产品来重建竞争力。行业层面，中小银行有加速分化的潜力。是的，一些金融机构会依靠差异化的利率策略来维持优势，而客户基础较弱的银行可能会面临边缘化的风险。未来，预计银行存款产品结构将更短、更差异化，中长期产品序列将更加合理。总体而言，利率将会下降，但金融机构之间的分化可能会加剧。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，未来银行存款利率可能会下降，中低端银行存款利率可能会下降。长期存款利率可能进一步下降。面临息差压力的银行必须采取双管齐下的方法。一方面，扩大非利息收入，稳定收入和利润。同时，综合做好资产负债工作，稳定净息差水平。针对这一趋势，薛红燕建议储户在资产配置上要主动适应。第一个挑战是提前争取剩余的高息长期存款，主要是期限为三年及以上的定期存款，部分中小银行仍提供此类存款。同时，要打造多元化的投资组合，平衡风险与回报。例如，我们通过主要配置低风险产品（例如储蓄债券和大额存单）来奠定坚实的基础。作为流动性管理工具的金融资金和同业存款资金sed。有一定风险承受能力的储户可以利用稳定利率，例如纯债基金，利用当前的高息储蓄机会，通过多元化对冲风险，在利率下降周期中实现资产保值和增值。
（编辑：蔡青）
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